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如何花最少的钱,买到最合适的保险?

更新于 2020.05.20

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2559字 | 9分钟阅读 



干货 | 投保技巧


 知识指数: | 入门

在预算有限的情况下,如何买对保险,这里有三套投保技巧。





大家平时买东西都会追求“划算”,买保险也不例外。

 

但是,问题来了:保险怎么买比较划算呢?

 

在我看来,划算不是尽量少花钱,而是把钱用在刀刃上,买到对的保险,不花冤枉钱,才是真正的划算

 

那么,怎样才能买对保险呢?


下面我针对买保险的“三大群体”——大人、孩子、老人,提供三套“划算买保险”的技巧。




1



大人保险怎么买

划算?






俗话说“生老病死”,人活于世主要的风险无外乎疾病、意外和死亡。

 

所以,我一般推荐成年人购买四类保险:综合意外险、百万医疗险、重疾险和定期寿险

因为它们是解决意外、疾病和死亡风险性价比最高、保障也相对充分的险种

 

其中:


综合意外险和百万医疗险一般是一年期保险重疾险和定期寿险一般是长期险


为了讲解方便,下面我把它们两两分组,一组一组说。

 

1、意外险+医疗险

 

综合意外险主要防范各种意外伤害,如果因为意外伤害导致门诊或住院,保险公司可以报销;如果因为意外身故或者残疾,保险公司会直接赔一笔钱。

 

百万医疗险主要报销大额的住院费用,例如癌症住院、严重烧伤住院等,这类住院花费很高,而百万医疗险最多可以报销上百万保额,可以大大降低我们的医疗压力。

 

综合意外险和百万医疗险都属于那种“物美价廉的保险”,普通成年人,一年只需要几百元,就能买到几十万、上百万的保额

 

所以,买意外险优先选综合意外险,买医疗险优先选百万医疗险,保费低保额高,能帮我们节省不少钱。

 

2、重疾险+定期寿险

 

重疾险,这是一个“烧钱的主儿”,很多人买保险,一大半的预算都要花在重疾险上。

 

如果预算有限,重疾险怎么买才能更划算?这里有四招可供使用:

 

1)先买定期,把保额做高。


终身重疾险一般比定期重疾险贵不少,如果预算有限,可以先买定期的,例如保到70岁、80岁,可以花较少的钱,买到更高的保额。

 

毕竟,保额比保障期限更重要


万一生了大病,真正起作用的不是保险能保多久,而是能赔多少钱,就像《我不是药神》里男主程勇说的:


关键时刻,命就是钱,钱就是命。


 

2)买不起多次赔付的,就先买单次赔付的。


逻辑也很简单,多次赔付的重疾险比单次赔付的重疾险贵,预算有限,就先买单次赔付的,优先把保额做高。

 

3)买不含“身故责任”的重疾险。


市面是有很多重疾险产品是含身故责任的,得重疾险和身故都有机会赔,当然价格也比不含身故责任的重疾险要贵。

 

在预算有限的情况下买重疾险,就把保费都花在“重疾”上,身故责任另行考虑。

 

4)尽量拉长缴费期限。


重疾险价格高,很容易造成缴费压力。但是如果像还房贷一样,分成多年缴费,压力就会小很多。

 

例如某款重疾险,分5年缴,每年要缴27615元,分30年缴,每年只需要缴6000元,缴费期限拉长,缴费压力大大减轻

 

同理,定期寿险也是如此,拉长缴费期限,来减轻缴费压力。




2



孩子保险

怎么买划算?






相比大人,孩子遭受意外和疾病的可能性更大。

 

根据联合国儿童基金会的报告:


中国每年有超过20万14岁以下儿童因意外伤害死亡,每三名死亡儿童中,就有一名是因意外伤害致死。这类风险需要意外险来应对。

 

另外,据国际儿童肿瘤学会的调查,中国每3分钟就有1名儿童死于癌症。恶性肿瘤已经成为除意外创伤外,造成儿童死亡的第二大原因。这类风险需要医疗险和重疾险来应对。

 

所以,为了孩子健康成长,一定要给孩子买三类保险:意外险、医疗险和重疾险

 

儿童因为易受伤、易生病,所以儿童的意外险和医疗险价格要比成年人稍贵,这个不难理解。

 

不过,两类险种内部各个产品之间价格相差不大,可以根据自家孩子的需要购买,不用过于纠结于价格。

 

再说重疾险,儿童买重疾险,“省钱原理”和成人买重疾险类似。




所以,如果预算有限,建议优先买单次赔付的儿童定期重疾险,并且,尽量把缴费期拉长,降低缴费压力。

 

儿童买保险,还有一个非常重要的问题:需要给孩子买寿险吗?

 

一般来说,我是不建议给孩子买寿险的:


终身寿险主要是用于财富传承,定期寿险主要是为了尽家庭责任(例如还房贷、赡养老人等),孩子既没有财富,也不需要尽家庭责任,买寿险没有必要。

 

如果非要给孩子买寿险,我提醒你:保额设置上一定要收着点。

 

因为银保监会有规定:


如果孩子未满10岁,身故赔付的金额最高不超过20万;

孩子满10岁而未满18岁的,身故赔付的金额最高不超过50万。

 

所以,即使你给孩子买了100万保额,万一孩子出事了不在了,保险公司最多只能赔20万或50万。

 

所以,听我的,别花那些冤枉钱。




3



老人怎么买保险

最划算?






除了给孩子买,很多朋友还想给父母买保险。但是老年人因为年龄和健康原因,买保险会有两个问题:一是贵,二是买不了

 

例如重疾险,如果老年人患有高血压、糖尿病等病症,很多重疾险产品都买不了。

 

另外,老年人如果年龄过大,买重疾险会非常贵,甚至会保费倒挂,交的钱比赔的钱还要多,非常不划算。

 

所以,如果老年人健康状况欠佳,可以考虑买给付型防癌险,和重疾险类似,但是只保癌症,如果父母不幸罹患癌症,保险公司会直接赔一笔钱

 

给付型防癌险因为只保癌症,价格相应地比重疾险便宜不少,给老年人买更合适。

 

不仅是重疾险,医疗险也存在同样的问题。

 

如果父母因为健康原因买不了重疾险,那大概率也买不了医疗险

 

买不了医疗险怎么办?可以考虑防癌医疗险

 

防癌医疗险也是只保癌症,不过不同于给付型防癌险的是,给付型防癌险在确诊后直接给钱,而防癌医疗险则是看完病后拿发票报销

 

如果父母身体健康不佳,买不了医疗险,那只能退而求其次,购买防癌医疗险,价格上也比医疗险便宜不少。

 

最后,还有一个非常适合老年人购买的保险:老年意外险

 

老年人腿脚不灵便,很容易摔伤骨折,买一份意外险很有必要。

 

市面上有很多针对老年人设计的专属意外险,而且普遍不贵,一年只需几百元,就可以帮老年人防范伤残、骨折等意外,建议做儿女的都给父母配一份。




4



选对,是人生的大智慧






“选不对”,是非常可怕的一件事,可能给我们的生活乃至人生造成非常大的损失。

 

买保险也是一个道理,买错保险,不仅浪费钱,多花冤枉钱,还可能错过最佳的投保机会

 

所以,买保险,一定要选对

 

不过,我们也看到,买保险选保险并没有那么容易,涉及到群体、预算、年龄、健康状况等多个因素。

 

要把这些都搞懂,非常难,也没有太大必要。我们完全可以找一个专业的保险顾问,在顾问的指导下购买,不仅省时、省力,更能买对、买好。


 买对保险花对钱,就是最大的划算。


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